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嘿!你已经被合法高利贷包围了

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什么是合法高利贷?

平时我们经常听到的非法的高利贷,其实本身并不违法,因其利率过高所以不受法律保护。国家只保护不超过银行利率4倍以内的民间借贷关系。

合法高利贷是指利率水平较高,但仍受到法律保护的高息贷款。它们合法地出现悄悄将你包围,一步一步帮助你实现消费升级的梦想,陷入不可自拨的温柔陷阱。

合法高利贷其实我们并不陌生,几乎每天都会出现在身边。银行的快捷贷款额度,电商的白条,电信公司的增值业务,等等。表面上似乎因为自己信誉良好而可以享受提前消费,实际上都是他们在想办法放贷,想从你这里拿走高息。

白条、现金贷、消费贷、微粒贷、花呗等一系列互联网金融产品虽有某宝或某东的大数据加持,便捷、规范、用户体验好,但从本质上说其实都是合法高利贷。

什么是钓愚现象?

中国的合法高利贷主要是现金贷之类,而包围美国人的叫作信用卡。

巴菲特曾多次提醒:千万不要欠信用卡债!!!

巴菲特当上股神,靠的是20%长期复合收益率,兢兢业业、勤勤恳恳。但所有银行在信用卡业务上都是股神,收割的就是欠下信用卡债的韭菜们。

举个例子,某银行的信用卡贷款条款: 20天免息还款期结束时,如你未能足额还款,则利息每天万分之五,按月计复利。翻译一下,每天万分之五,则一个月30天就是万分之一百五十,按月计复利的意思就是每个月利滚利一次,用复利公式套算下来,年化利率是19.95%。

银行的信用卡收益躺赢巴菲特!

信用卡业务一直是行为金融学家研究商家“钓愚”手法的重点领域,英文是Phishing,用当代中国人耳熟能详的话说就是割韭菜。

美国的信用卡相当于中国的消费贷+现金贷,名字虽然不同但其实都是高息短期消费贷款。

各种平台推出的高息短期消费贷款,其实是大数据新瓶装合法高利贷的旧酒。既往,这类钓愚手法处于金融的边缘地带,但现已突进中心正以每年50%的增长,成为总规模以十万亿元计的高增长金融业务。

越来越多的主流金融机构把高息短期消费贷款当作重要的增长点,与互联网公司巨头合谋,利用人性的弱点和大脑的算力不足,放出形形色色的产品。

区别在于谁彪悍,而谁更加彪悍!!!

救急不救穷

高息短期借贷这种模式本身并没有问题,它主要是为了解决某些人因资金周转不灵,愿意付出较高的利息短期借款,而提供方获得较高的风险及利润的商业行为。

这里的关键词是”救急”,而高息短期消费贷款是另一种“动物”。 救急是一次性的,难关过去就过去了,消费则是可重复行为。高息借钱强行提升消费水平,会掉入债务陷阱。

付高息救急周转可以,用来消费则是找死。

在某些场景下用贷款来支撑提前消费,也不是不可以。如果未来你的收入能支持还本付息,提前享受高质量生活,那大可皆大欢喜。要不然怎么家家都借房贷呢?虽然都叫贷款,但住房贷款跟高息短期消费贷款可完全不是一回事。

关键在于利率水平。

房贷利率低,大多数时候还有优惠。此外,房价升值在长期中大体上能战胜通胀,房子还有居住价值。总的来说,大多数时候房屋的升值大概率能冲抵部分贷款。相比之下,按20%的年化利率借消费贷买1部苹果手机,欠款三年后财务翻倍,那时的手机还有多少残值?

敲黑板,划重点:

1、放贷者逐利,在灰色地带用高息短期消费贷来钓愚,本来在所难免,但合法高利贷业务居然成为中国金融业增长最快的主要业务,细思极恐。

2、警惕掉入债务陷阱要从管住自己的手开始,消费不起就别消费,绝不要借钱提前消费。成功者大多延迟满足,推迟消费以便投资未来,而那些总想超前满足的人,终究难逃钓愚者设计的套路。

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